返还型保险的坑

悠悠 2023-06-26 05:32 14阅读 0赞

作者：肆大财子  
链接：https://zhuanlan.zhihu.com/p/74233545  
来源：知乎  
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**一、80%的人都会踩的坑——返还型保险**

如果公子说，现在有一款保险：

**有病了可以拿钱治病，没病可以到期返钱，**

你会不会觉得特别好？

如果你觉得好，那就踩进了80%的人买保险会犯的误区：

**——返还型保险。**

**返还型保险，价格贵，保障差**，稍微懂点保险都不会买它。

可是整天就是有人在问。

比如：

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比如：

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再比如：

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好吧，

看来你们是真不知道，**返还型保险在设计之初就是以坑人为目的**，它面向的是广大的“下沉市场”。

什么叫做下沉市场呢？

比如广大三四线城市和城乡结合部的大叔大妈、老头老太太。

保险代理人想让这些人买一份纯保障的保险是非常难的，

可是如果告诉这群人，每年的保费不白交，如果不生病钱还能退回来。

原本还在犹豫的这群老头老太太，可能就乐呵呵地把钱交了。

**所以返还型保险一开始压根就没打算给你正经保障。**

而且买的这群人没有高深的金融知识，不知道钱是有时间价值的。

**所谓返钱，30年前的一万块和30年后的一万块，它能是一样的吗？**

弘康人寿的总经理曾说，国内人身险保费中85%-90%来源于储蓄（含各种年金险、返还型），而非保障险；也就是说85%-90%的保险都是定期存款，并没有保障作用。

**绝大多数的家庭，仍在买返还型。**

公子是真的不忍心有人再踩坑了，于是花时间写了这篇文章，

把返还型保险扒了个底朝天。

一文告诉你，返还型到底有多坑。

**二、揭开返还型保险面纱**

很多人都会有这种想法：

——万一我啥事没有，保险钱不就白交了吗？

顺着消费者这种想法，保险公司推出了返还型保险。

有病治病，没病返本，到期没出险，还能把钱拿回来。

比如，老王买了某返还型重疾险，每年保费10000块，连交20年。这笔保费不白交，到了70岁/80岁还能把钱返给你。

看着不错，对吧。

来，保险场景太过抽象，我们不妨换一个生活化的场景：

老王去买个手机，**手机原本卖5000，**

手机店老板说，

**你给我1万，手机别用啊！别用！**

**30年后**手机还给我，**我再还你1万。**

说到这里，大家都会发现异常了，

这笔生意，**手机店老板一定是不亏的。**

**如果老王用了手机，手机店老板至少白白多赚5000。**

**如果老王没用手机，**手机店老板要付这10000块。

可是别忘了，老王一开始多交了5000块，我们仅以余额宝平均3%的年化计算，5000\*（1+3%）^30=12136元，去掉1万给老王的，**手机店老板白白多赚2136元。**

**吃亏的人永远是老王，**

用了手机的话，老王至少亏5000；

没用的话，为什么老王自己不把钱存到余额宝？

**历史就是这么惊人的相似。**

大家来看两款保险产品，

一款准保障的康乐一生2019，每年4940（5000块的手机）

一款返还型，安X保，每年10750，（给手机店老板10000块）

是不是像极了我们手机的例子。

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因为保险是每年缴费，计算还是有点差别的，我们算算年化:

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每年多交5910元，以3.0%的复利算，40年后能拿到**377870**元，

以3.5%复利算，40年后拿到**430360**元。

可是保险公司所谓返还呢，只能拿回**325500**元。

可是，还没完啊，更刺激的在后面：

首先，**康乐一生2019的责任要好很多**（标红的部分），跟辣鸡返还型安X保不在一个档次上。

其次，保险公司可不会把你每年多交的钱只放到余额宝，通常来说，**保险公司的投资收益在5%-8%左右**，我们以6%计算，期满收益收益在836745，去掉返还325500，保险公司净赚**511245。**

所有的证据都指向一个方向，

这种返还型的保险，**保险公司黑心黑大发了。**

怎么还有会有人觉得这种保险好？

**买了返还型的保险，我们老百姓一定是吃亏的。**

如果不幸用上的话，我们老百姓相当于多交了几倍的保费；

如果没用上，那么我们没什么不把每年多交的钱留在自己身边，哪怕放到余额宝里？

所以咱们说，返还型保险从根源上就是一种很荒谬的设计。

在保险界有句话说得好：

**返还型就是保险领域的“杀猪盘”，专门收智商税，割韭菜用的。**

——既然是收智商税，那为什么不多收点呢？

**返还型保险保障，挖的坑更深。**

**三、100%返还型的保险，责任全是坑**

记得在哪本书里，讲了个早年古董店老板卖货的方法：

如果顾客一上来挑的是那种不起眼的，老钱币啊，古旧书籍啊，

这种人古董老板一般是不坑的。

如果一进来拿着那种颜色亮的，花里胡哨瓶子端详的，

得了，古董店老板知道来大单了，

这种人一定不懂行，越假的东西就越卖给他。

这个原理，在保险市场也通用。

如果你买保险，一上来就想着返还，公子敢说，**100%会踩坑。**

你想想，连返还型这种**荒诞主义的产品**你都买了，那责任上肯定不能给你好的啊，

**那些在价格上打算坑你的产品，在责任上往往也是缺斤少两。**

**坑的就是你这种不懂行的。**

接下来，我们以市场上**最主要的三类返还型**保险为例

看看返还型保险是怎么挖坑的：

**（一）**

**返还型意外险：史上最坑的产品种类**

我们印象中的意外险一般都是特便宜，特别容易买的。

比如像微信微医保卖得这种：

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一两百块钱就能50万的保额，三四百块就能买到100万保额。

但是!返还型的意外险反其道而行之，

**卖得特别贵！产品设计还贼复杂。**

我们拿市场热销的X安的**百万任我行**为例:

30岁男，保障30年，10年缴费，**每年要1729元。**

60岁满期返还保费22087元。

我们且不说，返还型产品的单价是正常价格的几倍。

重点是责任，

你看中了这款保险的能返还，**可这保险真的啥都不赔啊！**

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这款保险责任一共八项，看着挺多，

但是，我们来具体看看啥不赔啊，

**首先，意外伤残不赔；**

只赔身故和全残才能赔,

也就是说，**要么人挂了，要么摊床上完全动不了了**才赔,其他都不赔。

缺了条胳膊，断了条腿，这些都别指望会赔。

（正常情况下，需要按照伤残等级，按比例赔付，缺胳膊少腿一般是五级伤残，赔60%保额。）

**其次，意外医疗不赔；**

比如打球骨折了,做饭切手感染了，这些1分钱都不赔。

（正常情况下，意外险的医疗部分会保险报销的费用。）

**第三，一般意外身故/全残最多赔3万；**

假设某一天，老王在下班的路上突然被掉下的花盆砸中，不幸身故。

这可是意外吧，你们猜能赔多少？

因为是一般意外，那么他最多只能获得27184元。

这还是已经交了10年的情况，如果没交够10年，赔的更少了。

赔的不到3万，忽悠谁呢这是。

**第四，即便在赔的八项里，也存在大量不赔的情况。**

这款保险看着出行意外保的挺齐全的吧，如自驾、出租车、网约车、公务车、地铁、公交、轮船、火车、高铁动车、航空意外都有。

可是其他的呢？

摩托车、拖拉机、电动车、共享单车，

对不起，这些都不赔。

死了最多赔3万。

同理自然灾害包括8种，会赔；

8种之外像干旱和瘟疫，

对不起，这些也不赔。

死了最多赔3万。

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这是什么鬼保险？

每年交这几千块，**这也不赔，那也不赔，图什么呢？**

一份正常的意外险，

大到交通事故、台风地震、溺水触电；

小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤，

全都能赔。

有些意外险，甚至连猝死都赔。

**50万保额每年也就不到两百块。**

每年多花几千块，关键时刻还用不上，

那你还买它干什么？

你说你还买要返还型意外险吗？

买个鬼哦！

**（二）**

**返还型少儿重疾险：**

**原本几百块的东西，为什么要花几千？**

然后我们来说少儿重疾险。

少儿重疾险和前面意外险的情况类似，**原本消费型的少儿重疾险通常只要几百块。**

但是一旦加上返还，那就要命了。

我们以返还型的爱X分2019，和消费型的晴天保保做个对比：

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50万保额，10年缴费，保30年

爱X分是4750元，晴天保保是945元，

爱X分2019保费是晴天保保的5倍。

而这个比法，**对晴天保保可是不公平**，

晴天保保的责任可比爱X分好太多了，

轻症，晴天保保赔30%,爱X分是20%；

中症，晴天保保赔50%，爱X分没有。

而且，少儿高发的重疾，晴天保保可比爱满分覆盖得多得多。

很多病，晴天保保可以赔双倍保额，可是爱X分压根不保。

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另外，晴天保保可以每年增保额，每两年递增15%，可递增至175%。

50万保额，10年后出险可以赔87.5万。

这就意味着，这保险有一定的抗通胀能力。

这就很有意思了。

两款产品，分别体现的是正常父母和想法贼奇怪父母的不同思路。

想法正常的父母，想的是万一我孩子病了，保额够不够用；万一孩子二十年后病了，钱贬值了，保额够不够用，是不是要买一个抗通胀的保险。

反观有些父母，想的还是几十年后早已不值钱的保费，想的是**我每年给孩子买的几百块保险钱可不能白花，几十年后得把保费还给我，**

**而且为此达到这个目的，每年还得多交几千块。**

这都是在干什么呢？

如果有些父母受人蛊惑买了返还型，你们觉得是不是这个理，

是不是压根就不该给孩子配置返还型保险？

某些心怀不轨的坏人把你孩子卖了，你还在帮忙数钱呢。

**（三）**

**返还型成人重疾险**

返还型重疾险的例子，我们其实前面举过了。

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靠，这有什么好比的。

康乐e生2019直接碾压好吗，

轻症和中症安X保直接没有，

咱们说，轻症/中症虽然听起来轻，但是实际上都是非常严重的病。

像原位癌、不典型心肌梗塞、深度昏迷48h，单眼失明，单耳失聪这些，都是在轻症/中症里的。

这些病，安X保直接没有。

而且，安X保10750的保费，很多人没有什么概念，我给大家举一个例子：

保终身的康乐一生2019，是7600，

因为康乐一生2019身故赔保额，而人固有一死，所以保额的50万，是肯定能拿到的。

这，不比返还划得来？

而目前保障最全的嘉多保，重疾分组赔6次，癌症赔3次，身故赔保额，保终身每年也只要9655，

这东西把你这辈子可能得了的重疾都覆盖了，也比你安X保便宜。

你这安X保，怕不是保单用黄金做的？

返还型的成人重疾险，也是一个字,

坑！

**四、远离返还型，还家庭财务健康**

返还型的保险，

保费高，责任差，

买一款，坑一款！

返还型保险，是保险公司和保险代理人为咱们老百姓联手做的局。

保险公司多拿收益差，代理人多赚佣金。

如果有人想卖给你返还型的保险，

**请让他有多远，滚多远。**

买了返还型，最后坑的是我们普通家庭。

咱们普通人家，就几千上万的预算。

好嘛，买了一款返还型，恨不能把一家人的保险预算都用上。

如果想给一家人配返还型，要么多拿钱，要么只能降低保额。

公子见过无数买了返还型的家庭。

重疾8万保额，意外10万保额，

什么保障都是一点点**，很多都是交五万保六万的。**

**这是买保险，还是买心理安慰呢？**

真的出了事情，这么低的保额一点作用都起不了。

所以想要买到适合家庭配置的保险，首要就是远离返还型。

甭管是为了人情，还是暂时被忽悠了，以后千万别再碰返还型了。

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